雙卡借貸利率》消基會:銀行自行吸收成本

由於民法205條修正後,不只是雙卡利率,也會牽動一般民間無擔保借貸利率,影響信用卡、或向金融機構借貸的消費者權益,立委及消費者保護團體認為銀行應有能力自行吸收降息後的各項成本,但發卡銀行認為此舉將會「擴大地下金融、緊縮地上金融」,並削弱台灣金融業者的國際競爭力,消費者保護團體及立委認為此說法好像是在威脅消費者,兩方主張目前並無交集。

對於硬性規定借貸利率上限12.5%,部分學者、銀行業者認為干預自由市場利率自由化,立委修法過程是否該自我反省是否擴權?銀行認為扣除違約倒帳風險成本,以及發卡、客服人員等作業成本,再加上利市場拆借的資金利息成本,銀行根本入不敷出,未來可能得放棄12.5%到20%利率的這些卡友,但消基會認為這不見得真的會發生,對銀行來說,銀行反可以趁此時好好審視自己以前經營高利率放貸的風險,讓一般負擔不了高循環利率的消費者,也能改變消費習慣,銀行也可加強控管風險及呆帳管理,幫消費者縮減債務。

但國內最大的發卡銀行中國信託商業銀行董事長羅聯福表示,雙卡利率上限若確定從20%降至12.5%,所造成的第一個衝擊就是使用12.5%至20%的信用卡使用者,估計此階層的雙卡循環利率的借貸金額,高達3400億元,這些人原本可以用銀行雙卡合法管理調借小額資金,但一旦以修法硬降下來,銀行可能會以資金、風險及營運成本太高,縮緊對此部分人的資金借貸,造成對小額無擔保貸款有需求的民眾,轉往地下錢莊借貸。

金管會主委陳在本周四立法院財委會委員考察金管會業務時也表示,雙卡利率是全世界都值得討論的事情,學理上是供需來決定,但是民法規範的利率,不只是金融市場,也包括民間市場。

陳冲舉例說明,兩家公司往來貨款10萬元,其中一家公司今天不能交款,約定明天再交款,但要外加270元,270元感覺上不多,但是一天就等於年息100%,而以後除了信用卡循環利率之外,這類民間往來的交易,是不是也可能涉及民法205條?所以民法的規定會對所有交易都有影響。

提案修訂民法205條的立委謝國樑在提案同時,與消基會都呼籲雙卡利率應該採浮動利率,羅聯福表示,中國信託早在今年第一季就已經採用信用卡持卡人的浮動利率制度,持卡人的雙卡利率隨市場利率及個人信用狀況,一季浮動調整一次,目前銀行公會下的很多銀行同業都陸續採用此想法及作法。

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