Wonga讓線上借錢簡單到1小時搞定

這周…不,這個月……不,這一季,美國網友談的比較熱烈的增資的訊息,大概就是這間「Wonga」。Wonga是一間英國網站,卻於這周宣布增資2225萬美元(台幣7億左右),這是他們的第二輪資金,投資人包括Accel Partners與Greylock Partners,都是知名的創投公司。

什麼是Wonga呢,竟然這麼有能耐,可以在這時候得到投資人青睞?
Wonga自稱為「Cash on Demand」,如這篇所介紹,Wonga是提供「微型借款服務」,但它和Prosper、甚至Kiva.org這類的都不一樣。Wonga是「B2C」,非常的直接的借款給你,不再搞什麼債主與借主之間的平台什麼關係。它很慷慨的直接提供「短期微型借貸」。

多短?多微?「短」到……必須在三十天以內還清。「微」到…最多只可能出借750英磅(1300美元、8500元人民幣、4萬元台幣)---真的是很短期、很少錢的借款服務,完全是「應急」之用的一個借款機制,和刷卡欠款類似。

接下來你一定會問,若這樣向Wonga借個4萬台幣,一個月償還,利息如何?嘩,別嚇一跳,Wonga的利息高達2689%APR,一天就1%的利息,瘋狂的高昂。如果你借200美元,三十天後他要求你本金加利息共要還266美元;100美元借二周的話,它要求連本帶利吐回114美元。也就是說,Wonga是一個放高利貸的公司,還好英國的金融法規對這點似乎也都ok。

當然囉,就算法令過關,Wonga這個模式、還這麼大動作的招募資金,肯定會引起一些專家的公憤,如這位在HarvardBusiness.org裡面撰文指出Wonga根本是在幫助卡奴陷更深、幫助經濟體陷入更無可挽回的呆帳危機!不過,Wonga也有話要說,Wonga竟然認為,他們其實是在「做好事」,他們在修整銀行系統,他們是一套比銀行更「開誠佈公」的系統。

他們說,現在銀行為了賺錢,許多都是在門口掛著「便宜借錢給你」,最後借款者算一算卻變成好貴好貴。但Wonga讓你在網路上說清楚你要借多少,它也馬上告訴你,本金加利息是多少,就是這麼多,一切透明化,不會「騙」借款人誘他至翻不了身的萬丈深淵。

不過,我認為,從網站角度來看,微型、短期、高利貸……,並非Wonga最重要的特色。Wonga的最重要的特色是,它真的做到了百分之百的「借款e化」。什麼意思呢?如果你現在缺錢,不巧是半夜2點鐘,那麼,你可以直接上Wonga網站,不必和人說話,不必囉哩巴嗦,不必跑東跑西,就在wonga.com上面直接「成交」借到錢。

首先,Wonga.com提供一個很簡單的「借款介面」,簡單到連小學生也會借錢。這個介面就在Wonga首頁,還沒加入會員,它就先顯示出簡單的「兩條bar」,上面那一條是問你想借多少錢,左邊是0,右邊是最極限的750英磅,中間的數字隨便你挑選;而下面那一條,是你打算什麼時候還錢,左邊是0代表馬上還,右邊是30天。

你拉一拉,下方馬上計算,喔,你要借這麼多錢,需要借多少天,當場算出最後要還多少錢……真的是連小學生都會使用的簡單借錢介面了!

接下來,Wonga厲害的來了。他們號稱是「24小時營業」可不是空空說的,就算你在半夜二點需要借現金,只要上他們網站拉一拉那兩條線,填妥你的資料,Wonga就會即時從1500個資料來源去交叉分析你的信用狀況,一旦ok後,Wonga會在一小時內撥款到借款者所指定的銀行帳戶去,無論是半夜兩點、早上七點還是晚上九點!

不過,Wonga評選還蠻嚴格,據他們歷史資料,目前100個人借款只有20個人會獲通過,剩下80個人都會被擋在門外不得借款。你說,Wonga這模式真的會成功嗎?是的,他們已經成功。

兩年前的2007年創立後,據說Wonga已經做了10萬筆生意,並未提到這些借款者的還款狀況如何,不過Wonga從開站一開始就處在「賺錢的狀態」,這點是大部份網站難以做到的。而目前的「客戶」累積下來,大多為20到40歲的年輕族群,許多為剛進社會的新鮮人,正在他們的第一份工作或第二份工作。

他們之所以向Wonga借錢的原因,都是突然什麼東西壞掉要修理,或是要結婚現金不夠,有的是想去旅行或壯遊的……。對一般創業家來說,Wonga顯然並不是靠我們自己就做得起來的網站,不過,Wonga的成功告訴我們一件事:

網路是一個很容易創造出「簡單、迅速」的地方。Wonga贏其他借款機制的一處,就是在它設了這個網站,弄通所有後台機制,讓它可以別人更簡單、迅速。一旦像Wonga做到這樣,它的「產品」(也就是他們所提供的現金)縱使比較爛(因為較小額、短期),縱然比較「貴」,也都沒關係,也可以成功的成交10萬筆的客戶。

還有哪些傳統的點子,是可以在網路上大膽弄得更「簡單、迅速」的?不怕變爛,只要更簡單、迅速,Wonga這個網站並不難做,10萬客戶也不難找,募資或賣出的金額2200萬美元,亦有機會手到擒來。

借錢不還 把債務人逼到跳河 討債沒成還要賠償

大陸一名男子為別人做保,幫別人借錢。沒想到對方借錢後不還,這名男子催討時,欠債男子跳河身亡,保人不但沒拿到錢,反而要賠償死者家屬。

這起事件發生在浙江省姜堰市。當地一名錢姓的男子,兩年前向一位老闆借款七萬兩千元人民幣,請朋友張先生當保人;錢姓男子借到錢,卻沒有按時還錢,於是放款老闆找到張姓保人,張姓男子只好先替錢姓男子還錢。還完錢後,張某找錢某,索討這筆錢,但錢某躲藏起來,避不見面,一拖就拖了兩年。

最近某一天,張某在附近一個城市遇到錢某,就追上去要錢,錢某拼命跑,跑到橋上一躍而下,跳入河中,當場溺斃。由於錢某有一個兩歲兒子,還要扶養父母,當地居民糾紛調節委員會要求張某賠償錢某家屬26萬人民幣,錢某只好答應,甘認倒楣。

大陸/義烏一檢查人員向企業”借錢” 算不算索賄難定性

企業的正常運作離不開政府相關部門的監管,尤其是對於廠房、倉庫和員工宿舍在同一建築物內的企業,安全監察部門的監管工作顯得格外重要。但是,最近在義烏開工廠的鄧先生卻遭遇了一件不可思議的事情,執法人員上門檢查後就開口借錢,這到底是怎麼一回事呢?
  
檢查先行 借錢隨後
 
鄧先生是去年8月從安徽來義烏創業,他在義烏市中金村租下了一處民房,辦起了這家小規模的春傑工藝手袋廠。今年5月份,義烏市稠江街道的一名檢查人員對這家廠進行了“三合一”檢查。這名檢查人員當場對春傑紙袋廠存在消防問題提出了整改意見。根據要求,鄧先生在一個星期內,加蓋樓梯,完善消防設施,並開除了4名在廠房吸煙的員工。一個星期後,鄧春紙袋廠順利通過了檢查人員的復查。但是,讓鄧先生沒有想到的是,就在第二天,他接到了一個電話。
 
電話是檢查人員樓義軍打的,讓鄧先生馬上去他辦公室。鄧先生就到了他辦公室, 對方要他幫忙,借5千塊借錢。鄧先生當時說自己沒有錢,他卻要求鄧先生去借下賬。這突如其來的借錢要求,讓鄧先生不知所措。鄧先生認為,執法部門對廠區進行“三合一”檢查是合理的,對企業存在的安全隱患進行督促管理也是正常的。但是,檢查之後立馬就以個人名義來借錢,這讓鄧先生感覺有些彆扭。
 
“他說以後都是互相幫忙的,他說我很幫你忙了。很給你面子了。”
 
“他說你廠子要封掉一個月,半個月。你要關在那裏你的損失就很大對不對?我都這麼給你面子了。”意思就是說他的幫忙使鄧先生的廠沒有被封掉。
  
得人錢財 替人消災?
 
這名檢查人員名叫樓義軍,是義烏市稠江街道信訪辦的一名工作人員,每個月他都會對義烏市中金村的企業進行安全檢查。由於鄧先生一再表明無法在短時間內籌到5千塊錢,樓義軍降低了借款數額,卻完全沒有停止借錢的意思。電話裏,樓義軍又提出了“互相幫忙”的概念。
 
鄧先生憤憤地告訴記者:這樣的話就像是敲詐!期間樓義軍還和鄧先生面談了一次,他表示,6月中旬義烏稠江街道的安監所將會有一次四合一的檢查活動。而鄧先生的春傑工藝手袋廠將成為重點檢查對象。緊接著,鄧先生又收到了樓義軍的第二條短信,上面明確說明了銀行戶名、借款數額3000元。無奈之下的鄧先生只好把3000塊錢包好送過去了。樓義軍這時表態,四合一的檢查時會電話聯繫鄧先生。
  
安檢確有其事 違紀從嚴處理
 
樓義軍是義烏稠江街道信訪辦的一名工作人員,那麼,他是否具備“三合一”檢查資格和封廠資格呢?記者從義烏市稠江街道安監部門瞭解到,對於稠江街道的每個工作人員都是安檢員的說法,義烏市確有其事。義烏市稠江街道辦事處辦公室主任陳呈雲表示:這是他個人的行為,作為我們街道來講,一經查實肯定從嚴處理。但是,就他這樣行為算不算索賄呢?義烏市紀委的工作人員表示“很難認定”。
 
目前,義烏市委宣傳部給記者答復稱:借款確實屬事實,目前摟義軍已經將借來的錢歸還給鄧先生,摟義軍被辭退。

挺大肚北上借錢 候車室陣痛

台南市26歲未婚陳姓女子,兩度產子,因找不到工作,不僅沒錢產檢,上個月臨盆前想北上尋友借錢,還差一點在火車站生產,經社會處評估認為她無法照顧孩子,已暫時將兩名女兒寄養安置。

「我沒錢你們也不能把我的孩子帶走啊!」社工人員到陳女的租住處把孩子帶走時,陳女恐嚇社工不能帶走孩子,讓社工看了直搖頭。

市府社會處昨天指出,這名容貌姣好的年輕女子是社會處的「常客」,沒有工作身無分文,也沒有人照顧她,卻一人帶著兩個孩子,只要沒飯吃,陳女就會打電話給各個社福專線尋求幫忙,但社工員要幫她找工作及安置孩子,她卻一直拒絕。

3月時,陳女挺著大肚子帶著3歲的長女在路邊昏倒,被好心的路人報警送醫。陳女向社工員表示,原本是檳榔西施,與客人發生感情兩度懷孕,孩子的父親知道她懷孕後就不見人影,家人也早就斷絕來往,可能因為缺錢長期營養不良,加上懷孕,才會昏倒。

社工員幫她解決醫藥費及產檢費用後,她又消失不見,上個月臨盆前又被台南火車站人員送到醫院。

據火車站人員表示,陳女在火車站候車室肚子陣痛,表示「可能快要生孩子」,因身上沒錢想要到北部找朋友借錢生孩子,站方與其他的旅客苦勸了近兩小時,陳女才答應就醫。

目前陳女已順利產下次女,並找到檳榔攤的工作,社工員認為她不適合照顧兩名孩子,已暫時安置兩女,希望協助陳女生活安定後,再把孩子還她。

借錢救經濟

全球經濟風暴也許正趨於緩和,但另一朵烏雲卻在逼近,那就是各國天文數字的公債。所有富裕國家政府都在大量舉債,因為經濟衰退導致稅收減少,而政府為了救經濟,必須大幅增加支出。全球十大富國公債佔國內生產毛額(GDP)比例將從二○○七年的七八%上升至二○一四年的一一四%。

英國《經濟學人》雜誌報導,國際貨幣基金組織(IMF)的數據顯示,屆時,這些國家的政府將積欠每位公民大約五萬美元。

各國集體負債 二戰後首見

二次大戰結束至今,不曾有這麼多政府在這麼短時間內借了這麼多錢,集體欠下這麼沉重的債務。和戰時不一樣的是,當前暴增的債務可不是暫時的煩惱,就算衰退結束,沒有幾個富國能把預算緊縮到足以遏止債務進一步升高。

更糟的是,隨著人口老化,退休金和健保成本累積,各國原本就面對預算破產的慢性危機。到二○五○年,三分之一富國人口將超過六十歲,這份人口帳單可能要比當前金融危機的財務成本高十倍。

降低債務成本 恐升高通膨

面對這樣的前景,決策者的處境愈來愈艱難。短期來說,政府借錢是挽救經濟的重要手段。長期而言,政府需錢若渴終將排擠私人投資,抑制經濟成長。更令人擔憂的是,巨額負債可能誘使政府對債務違約,或升高通貨膨脹率來削減債務實際成本。

投資人擔心會賴帳的國家,包括歐元區的希臘、愛爾蘭、義大利、葡萄牙和西班牙等經濟弱國。可能利用通貨膨脹擺脫債務的則是美國。無論是否成為事實,這種擔憂本身就有破壞性。

決策者該怎麼做?日本在一九九七年提高消費稅的經驗告訴我們,遽然採取緊縮政策只會招致反效果。與其現在倉促削減赤字,政府不如明白承諾經濟改善後就會處理赤字,並訂出降低赤字的確切原則,迅速做出若干政治上困難的抉擇,例如提高退休年齡等能增進儲蓄的措施。

防堵預算揮霍 需藉助法規

概括來說,政府應保證日後將透過削減支出來解決債務,而非提高稅賦,歐洲大部分國家已沒多少增稅空間;就連稅收佔GDP不到三○%的美國,也應以控制支出為優先考量。

接下來則是藉法規和制度強化政客的決心,提高上述原則的公信力。英國保守黨主張設置獨立的「預算責任局」來公正評估政府各項計畫,德國準備修憲來限制政府結構性預算赤字,美國政府也有意恢復赤字控管法規。智利、瑞士等國家的經驗顯示,適當的預算束縛能防堵揮霍。

然而最能傳達強烈訊息的,是在今天就做出艱難抉擇。一項優先要務是提高退休年齡,這能增加稅收並減少未來退休俸的成本。另一項則是健保改革,美國的健保制度是全球最浪費的,國會若能通過必要的改革方案,將改變未來的財政前景,否則另一場金融災難將步步進逼。