將借貸的錢當作周轉金

創業需要資金,資金除了來自存款、父母與親朋好友的贊助,多數創業者還需轉向銀行。政府為鼓勵創業,包括勞委會、青輔會都有許多優惠借貸措施,但核貸率往往只有三到四成。銀行業者建議,創業者應有「誠意」,最好是自籌一定的資本,將借貸的錢當作周轉金,「不能全靠銀行!」

承辦「青年創業貸款」多年的台灣企銀企業金融部襄理施國財表示,銀行接到申請書後,會派人明查暗訪,確定申請者真有要創業。通常行員會到店鋪或辦公室走一趟,看看是不是準備充足,曾有人要開貿易公司,辦公室連一個電話都沒有;或者作魚貨批發,卻只有小型的家庭冰箱,沒有一個像樣的冷凍庫。

另外一個核貸的關鍵,在於創業者資金來源。施國財說,依照經驗,創業基金若全是來自現金卡、信用卡,沒過幾個月一定會缺乏資金周轉,很多人就這樣放棄了,欠下一屁股的債,銀行也收不到帳。

他建議創業者,若想向銀行借一百萬,最好自己預先準備一百萬,將銀行借貸作為「周轉金」,「你自己都不肯拿出一百萬,憑什麼要銀行相信你、也借你一百萬?」千萬不要以為青年貸款是「政府德政」,可以借來亂花,銀行還是需考量借貸者的能力,盡量避免呆帳。

金融生態層次化溫州民間借貸利率走低

民間借貸寬鬆的春風,已從監管層那邊吹來。
 
人行溫州中心支行(下簡稱「溫州中支」)人士透露,「對於民間借貸的下一步走向,宏觀政策面在一定時期內也繼續保持適度寬鬆,在這種情況下,民間借貸利率將趨於平緩或略有下降。從長遠來看,民間借貸的絕對量將繼續增加,但由於銀行金融發展和對正規資本市場的有效利用,民間借貸的市場份額將趨於縮小。」

而自宏觀政策轉向以來,溫州的民間借貸煥發新一輪生態,處於狂飆狀態下的民間借貸利率逐漸偃旗息鼓。

利率回落

根據溫州中支4月22日公佈的監測情況顯示,溫州區域內民間借貸加權平均月利率降至10.88%。,同比下降了1.06個千分點,尚處在去年第三季度以來的下降趨勢。

從擔保機構類錢莊的異化,到民間借貸利率狂飆至歷史高位,溫州一直是中國民間借貸的典型樣本。溫州的典型就在於,其是央行的民間利率監測試點區域之一,監測機構是央行溫州中心支行。該行在全市選定30個民間借貸較活躍的鄉鎮布設400個監測點。

所以,隨著政策風向標的起伏或者轉身,溫州區域的民間借貸利率總會出現敏感性的樣本式轉變。

這種隨政策起伏的狀況可追溯到代表性的時點2007年4月,甚至更遠。

以這個時間為起點,溫州民間借貸月利率一路降至8.88%。低點,後隨著宏觀調控「從緊」政策展開,民間借貸月利率逐步攀升,到2008年4月衝上歷史高位,達到12.6%。的階段高峰。

其實,這種攀升從2007年下半年開始就已經出現。

據溫州中支有關人士分析,當時,國家6次上調基準利率,10次上調存款準備金,溫州累計被凍結資金在36億元左右。溫州民間借貸隨之水漲船高,去年12月溫州民間借貸月利率就達到11.64%。,離2005年1月12.112%。的月利率最高的歷史紀錄僅一步之遙。

2008年下半年,宏觀政策適度放鬆和金融海嘯的雙重影響下,央行數次降息並實行寬鬆貨幣政策,民間借貸利率持續隨著銀行信貸的「鬆口」開始下降,直至回落至2月份的新低10.51%。。

從2008年初開始,民間借貸利率再進入一個新的上升階段,至同年6月份,溫州中支監測的數據顯示,民間借貸6月份平均加權月利率達到了12.25%。,比去年同期增加3.23個千分點。這個數據依然處於歷史紀錄的次級高位。

民間借貸一直是正規金融系統的影子。在去年第四季度前,民間借貸也進入了「僵持」狀態。

「這是因為危機剛剛爆發,很多人不知道經濟走勢,所以大多主張『現金為王』。」

「在民間借貸利率持續降低的背景下,民間借貸發生額則出現回升的態勢。」溫州人行的監測報告綜述。

3月末,民間借貸發生額為13869萬元,分別比一二月份增加了2612萬元和1524萬元。目前個人民間借貸最高單筆金額已高達1000萬元,借貸平均金額比去年同期增加10萬元。

監測同時顯示,民間借貸的用途也在擴大。溫州市中小企業和個人的資金需求進一步擴大,促使民間借貸由以前主要用於臨時資金周轉逐步向投資獲利轉變。據調查,民間借貸在滿足短期需要的基礎上,一些企業和個人將民間借貸作為投資資金的重要來源。2009年一季度用於投資的民間借貸發生額為3608萬元,占借貸額的9.7%,同比上升3.6個百分點。

「小額」衝擊與村鎮行分流

在民間借貸投資獲利中,小額貸款公司的設立也無疑佔據了民間的部分閒散資金。

「中國低壓電器之都」溫州樂清市柳市鎮,聚集了30餘家金融機構營業網點,幾乎每走三兩步就能遇見一家銀行。柳青路上,去年12月11日開業的樂清市正泰小額貸款有限責任公司,也加入了這場金融市場爭奪戰中。

與銀行的最大區別是,小額貸款公司只放貸不吸儲;貸款利率在基準利率的0.9倍-4倍之間浮動。

截止到3月中旬,正泰貸款公司發放貸款超過2.23億元,大部分客戶的貸款額度在50萬以下,最高單筆貸款是1000萬。

不只是樂清,浙江其他地方的小額貸款公司亦頗受追捧。

去年9月28日,該省首家小額貸款公司海寧宏達開業後,10天內向小企業和「三農」客戶放貸5000萬元;永嘉縣瑞豐小額貸款股份有限公司開業首日便放貸2900萬。

溫州市金融辦統計顯示,截至目前,該市已開業的8家小額貸款公司,總註冊資本金為13億元,貸款餘額超10億元,累計放貸超15億元。

除了小額貸款公司外,村鎮銀行也分流了部分民間借貸客戶。

「目前的貸款額度可達2億元。」4月22日上午,溫州的首家村鎮銀行永嘉恆升村鎮銀行在甌北鎮正式開張營業,溫州銀監局的相關人士介紹,另一家由建設銀行牽頭的蒼南縣建信銀行也將在5月份開業。

瑞銀:銀行借貸爆炸性增長 上調中國2009年GDP預期至7-7.5%

受惠於中國經濟刺激計畫引至的銀行借貸成長, UBS(UBS-US;瑞銀)上調2009年中國的 GDP預測至 7-7.5%的水準。
 
瑞銀對於中國2010年的 GDP預測,依舊維持在7.5%不變。雖然外部市場依舊疲弱,但受到中國的經濟刺激政策影響,內需已出現受到提振的現象。

促使瑞銀調升中國2009年 GDP預期的主要因子,為中國第 1季新貸款的增加。其增幅已較2007全年的貸款額超出20%, 銀行整體借貸也從2008年 10月的年增14.6%到今年 3月的年增30%。

若按季來看,中國第1季GDP呈增長勢態,更重要的是,瑞銀期待自2008年末的銀行借貸爆炸性增長,能夠使中國政府的投資在未來數月上升。

瑞銀指出,中國未來主要的風險在於外部需求。此外,若4-5月銀行借貸超出1兆人民幣,那麼中國政府可能會在第2季或第3季緊縮信貸政策,這對投資人來說,可不是好消息。

民間借貸 雙卡利率 紛調降

雙卡利率以及地下金融借貸利率,將從最高20%向下調降到12.5%和15.5%!這是80年來第一次,立院朝野

協商同意,在明天逕付三讀,修改民法第205條的內容,讓降低雙卡利率有了法源的依據。 

一旦完成民法修改,雙卡利率將從現行的20%降到12.5%以內,還可望隨「央行短期融通利率」再行調降。 
而「地下金融借貸利率」將從現行20%,降到15.5%以內。 

預計明天在立法院就能完成三讀,最快四月底就可以上路。

過世前借貸21億 大統百貨疑逃漏稅

高雄百貨大亨爆發逃漏稅風波!根據媒體報導,大統集團總裁吳振華母親在過世前2個月的重病期間借貸21億,密集投資自家產業,減少13億遺產,以達到減稅效果。國稅局認為此投資時機敏感,疑似計劃性逃稅,要追討12億元,不過,大統集團也聲稱是合法理財,將會上訴到底。

高雄大統集團創辦人二房妻子曾麗靜,在過世前2個月借貸21億鉅款投資買地,國稅局認定是計劃性逃漏稅,將追討12億元。高雄市國稅局局長陳金鑑表示,查證結果顯示,在死亡前2個月,當事人已經重病,而且到國外去就醫。因此不太可能還有能力投資。

而大統集團總裁吳振華,完全繼承母親過世前的密集投資利益,強調是合法理財規劃;律師則表示,會上訴到底。