全球由銀行主導的金融體系，這兩年有了重大突破，借錢不用一定得看銀行臉色，可以上網向不認識的人借，還可自己開起銀行。

互組融資組合（ROSCA，Rotating Savings and Credit Association），在國際間愈來愈流行，意義在於民間自主性的金錢流通，個人與個人間就可自組直接金融，不用靠銀行的間接金融。

靠著網路的撮合平台，民眾就可以滿足借錢與存錢的需求，效率較高，對借錢的人來說，利率成本更便宜，存款的人也可賺到比銀行定存更高的利息。

標會理財網 籌資新管道

網際網路已發展超過十年，電子交易愈來愈成熟，是推動ROSCA的主要原因。國外有ZOPA與PROSPER，國內現在也有標會理財網，讓金融交易進入個人對個人、點對點的新時代。

永豐銀行與喬美國際網路公司合作，在網路上推出浮動利率資金交易平台，簡單地說，就是把中國傳統的標會網路化，藉由網路平台，想借錢與想存錢的人不再一定要是認識的親友，台北、高雄或是離島有資金需求的人，都可以在同一個平台上搓合，無限擴大直接金融的範圍。

喬美公司董事長簡永松說，這個平台獨步全台已取得三個金融專利，當初要向主管機關申請時，就連金管會、央行、法務部都從來沒有看過這種案子，數度駁回，一拖就是二年多。

簡永松說，國內金融公司對申請金融服務相關的專利沒有概念，實在很可惜。花旗銀行已申請177個專利，拿到171個專利，等於建起未來其他銀行無法進入的銅牆鐵壁。

台灣智慧財產局到2001年所核准的專利中，金融相關專利只有110項，大部分都是外國法人擁有，台灣金融機構只有六項，大部分都是吉祥物玩偶、資訊系統等。

這個擁有三個金融專利的平台，可以運用的範圍很廣，從標會、房貸、車貸都可以，但永豐銀決定先從小額信貸，也就是標會開始測試市場反應。

標會理財網7月上路，是以傳統標會「內標」的遊戲規則，但多了銀行擔任中介角色，保證借出去的錢，一定收得回來，每個得標者則是在得標當期，多繳一筆1.5%到2.5%的手續費給銀行，先前活會、之後死會每期繳款時，不用再多付手續費。

想借錢的人、想存錢的人，都可以在網路上自由競標，由於每一個組的組成分子都不相同，所以每個會的「利率」也不同，有人急著借錢，就會提出較高的金額投標，有的會大家都想要存錢，沒人急著借錢，底標價格就會降低。

傳統的標會最大的優點就是，對借錢的人來說，利率往往比銀行低許多，對出借錢的人，也可以賺到比銀行定存來得高的利息，缺點是可能被倒會，有時候也因為借錢的人與想存錢的人沒辦法湊在一起，而組不起會，但網路化之後，加上銀行保證，就可以解決這些問題。

存借一體 資金自給自足

標會理財網是標準的ROSCA。各個標會組合都是「存借一體」，平台結合存借雙方，形成資金自足體系。

對想存錢的人來說，不需要為了賺比銀行定存2%多更高的利息，冒著可能被倒會的風險，與婆婆媽媽跟會； 對於需要錢的卡債族來說，常常因為沒辦法一次將積欠款項還清，如果利用浮動利率資金交易平台，就可以在收入穩定時，先用平台借到的資金代償，再用比銀行低的利率分償付，不需承擔高利率的循環息。