【廖珮君╱台北報導】不景氣、年關逼近,民間資金需求轉強,金管會上月發文,禁止銀行推銷信用卡預借現金,銀行公會日前邀集主要發卡銀行討論,認為若在此時全面禁止,卡友恐將被逼往地下錢莊借錢,尤其地下錢莊近年更大舉刊登報紙、傳簡訊攬客,建議金管會能給予銀行業者3個月緩衝期,銀行業也自訂一套標準流程(SOP)的行銷話術,杜絕勸誘卡友借錢。

要求3個月緩衝期

金管會是在10月初發函,要求發卡銀行,不得再對信用卡預借現金功能,進行電話行銷,等同全面禁止銀行推銷刷卡借錢,引發業界譁然。花旗、中國信託、台新、荷蘭、玉山銀曾對卡友提供「loan on phone」機制,即卡友在電話中同意借錢,免再簽同意書,目前已全面喊卡。

銀行公會經問卷和發卡行討論後,認為需先釐清限制範圍,建議由銀行提供加強風險控管與管理機制,如自訂一套SOP電話行銷話術,若客戶表明不願接到相關行銷電話,銀行立即將此客戶名單移除,介紹過程中說明活動名稱、利率、手續費、舉例、違約金,甚會提醒客戶將有信用註記,還有7天契約審閱期,杜絕勸誘卡友借錢。

銀行主管說,信用卡本具有消費和融資2大功能,若縮減卡友借錢管道與資訊,卡友有資金需求時,恐轉向地下錢莊借錢,衍生更多問題;再者,多數銀行已投入上千名人力、或委外行銷等做此業務,一旦貿然停止,恐造成更多人失業,在目前屬金融業非常時期下,希望金管會能從長計議。

金管會官員認為,預借現金本屬「救急」,但部分發卡行透過電話行銷,已將預借現金功能擴張到借貸工具,有違信用卡做消費支付工具本質,民眾若有資金需求,應去銀行做小額信貸,不應讓預借現金變成融資行為。

地下借貸 高風險的游戲

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“北京金融超市和銀行合作在本市為資金短缺者提供高利息貸款業務(年息10%)。小額貸款當天辦理無須擔保,電××××××王經理。”可能不少人都收到過類似的一條短信,儼然是地下放高利貸的公司在公然攬活兒。昨天,記者根據讀者李先生提供的信息,聯系到了這樣的一家公司,發現如果借款人真和這樣的機構打了交道,風險真是不小。

  不還款要用暴力手段

  “我看到了你們的短信,想咨詢一下如何辦理借款。”

  “借1萬元1年利息是1000元!”

  “怎麼借呢?”

  “身份証、戶口本,兩張一寸彩照,借多少錢,你算好利息帶來,我們簽合同!”

  電話中,“王經理”聽起來十分熟悉“業務”,三言兩語就約記者到西單商場附近見面,稱只要“文件”齊了就能辦,借款人馬上就能拿到錢。

  而對于記者所詢問的是否有銀行合作,“王經理”避而不談,只強調,借多少錢,還多少利息,別的不用多管。如果想延長期限,就再先交利息,重簽合同。

  如果借款人不能如期還上錢,結果會如何?“王經理”說得明白:我要你的身份証和戶口本幹什麼用?如果你不還錢,就找你的家人要,你的父母要;如果還是不還,就會用暴力方法。

  幾句話下來,那邊“王經理”對自己的手段信心滿滿,這邊的咨詢者聽得渾身發冷。

廠家信用狀難抵押借錢

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被迫向買方索訂金 終失生意

【明報專訊】中央、港府連番出招協助中小企借貸,但銀行對中小企放貸,暫沒有放鬆的迹象。中小型企業國際交流投資協進會會長趙志雄投訴,他本身的玩具廠早前收到3張分別由法國、德國及英國銀行發出的LC(Letter of Credit/信用狀),被工銀亞洲(0349)拒絕接受作抵押借貸。另一位不願披露身分的港商表示,不少廠家近期遭大型銀行要求,須先替買家的往來銀行發出的LC自行購買保險,銀行才肯接受LC放出貸款。種種迹象,中小企廠家信貸緊張困局未見紓緩。

銀行過去一般做法是,偶然收到外國小型銀行發出的LC,會透過貿易保險商作「再保險」,並向廠家收取手續費。如今將這個責任也推到廠家身上,趙志雄直言「銀行根本係推莊唔做!」

工銀:須考慮買家交貨能力

工銀亞洲董事兼副總裁黃遠輝則拒絕評論個別個案,強調該行是根據廠家的交貨能力作決定的,因為LC要在買家收貨後才正式付款, 如廠家未能交貨,即使有LC作抵押銀行也會有損失。此外銀行也會考慮LC發出行的情况,並找當地的大銀行作確認,「如果根本唔識或未聽過呢間銀行,就唔會做。」

恒生:「邊間廠做唔到搵我哋!」

不過,恒生銀行(0011)商務理財業務主管徐振文則表示,該行仍接受LC作抵押,亦沒有要求廠家自行為LC保險,「無理由唔做喎……邊間廠押唔到,你叫佢搵我哋啦!」

趙志雄表示,該會約500名會員中,也有很多中小企面對同樣的問題。而香港中小企業聯合會副會長張萬成亦稱,早前銀行要求他自行到出口信用保險局,先為LC購買保險,否則不予借貸。惟信保局表示一向沒有從事LC相關保險業務,令廠家最終「兩頭唔到岸」。

不少銀行均稱會否放貸,其中一個主要因素是中小企是否仍有訂單。惟趙志雄慨嘆道,銀行不收LC作抵押,令該廠指定客戶要先付三成做訂金,「好多外國客根本唔想畀訂金,一時間要佢地拿幾十萬出來也很困難,結果有一半客因為咁而做唔成生意!」他表示,去年9月舉辦的玩具展過後,一般會接到200萬至300萬元的訂單,但今次成績大不如前,除了經濟不境的因素外,收訂金是主要原因。

趙志雄:銀行缺互信

歸根究柢,也是銀行間互信的問題,趙志雄說:「其實LC都唔係百分百收到錢,但以前銀行為了做生意,就算對方(銀行)過唔到數,都會勉強搞掂佢(付款予廠家)。但現在銀行唔相信另一家銀行,就少少問題都唔肯幫手。」

LC為出口商常用的收付方式,外國買家通常在落單後,向廠家發出LC證明自己在收貨後有能力還款,而廠家則藉LC到銀行套現買原料。近年,海外買家的議價能力愈來愈大,加上銀行發出的LC的收費隨時高達訂單總額的3至4%,很多廠家已改以「Open Account」,即「數」方式記帳,但對廠家的保障相對較低。

(明報記者何珮欣報道)

急週轉 小戶借貸半年飆2成

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李國煌/台北報導 股票跌跌不休,融資斷頭壓力沉重,大家手頭都變緊,為了補足融資維持率、支應生活開支,小戶忙著籌錢,包括現金卡、信用卡預借現金、民間管道,客戶借錢件數明顯增加,年利率15%、18%高利率的錢,小戶都要借。

一家銀行主管指出,近來,可能是大家的財務變緊俏,這類借小錢的貸款案件,每天上百件,比起上半年,借錢件數增加2、3成。

銀行主管指出,最近3個月,全球股市急速挫低,不少融資買股票、舉債投資的人,隨著股價下跌,面臨被斷頭的壓力,股民為了維持住手中的股票,四處借錢補融資。

還有一些貸款戶,財務壓力變重,所持有的現金金額,不足以支應各項生活開支,但是,手中的股票套牢,股票基金慘賠,又捨不得認賠出場,只好借錢度日。

小戶借錢,大多找銀行申請信用貸款,或是利用現金卡調資金,也有人利用信用卡預借現金周轉,一次借個8萬、10萬,也有一些人借款20萬、30萬,支應帳面虧損。

這些客戶來借信貸,銀行都會問一下資金用途,不少客戶說是借錢應急、周轉所需,銀行人員再深入聊一聊,有些客戶就會直接說明,借錢是為補足融資維持率。

或是「現金套在股市裡」,只好開口向銀行借錢,支應生活一些花費。

銀行貸款部門主管指出,這類缺錢的客戶,大多信用良好,也沒有積欠很多錢的記錄,收入也還算穩定,只是,在這一波金融風暴中,損失慘重,資金一時轉不過來,只好舉債因應。

由於客戶大多有一定的還款能力,工作收入平穩,針對這一類貸款戶,銀行大都會核准貸款。

只是,金額不大,而且利率不低,小額信貸利率大多在8%、10%,至於信用卡預借現金、以及現金卡的貸款利率,普遍在15%以上,如果是民間借貸,月息多在2分左右,換算年利率更高達20%以上。

銀行主管指出,這些小額借錢的利率不低,主要救急不救窮,貸款以後,最好3個月、6個月之間儘快還清,千萬不要拖欠太久的時間,以免拖垮自家的財務。

向銀行貸款,也面臨被要求增提擔保品的情況。

銀行業者指出,由於景氣欠佳,房市低迷不振,在進行企業授信徵信時,就會特別注意企業營運情況。

在擔保品上,由於市況差,擔保品鑑價也會跟著降低,因此,將會要求企業增提擔保品,以降低銀行的授信風險。

銀行業甚至還說,這次美國次貸引發的金融風暴,不像過去東南亞金融風暴,僅是區域性金融風暴,這次受災情況遍佈全球,而且就連金融業也是受傷慘重,自己都面臨被救的情況,因此,金融業同業拆借不易,大家都希望保留資金,以防萬一。

在此情況下,企業融資更加困難,尤其股市跌跌不休,以往主要籌資管道的股票市場已籌不到錢,只好向銀行借,但相對的,銀行對企業放款也趨於保守、謹慎。

銀行業者說,雖然現在銀行錢還是很多,但在放款上會變得比較保守,主要是市況很差,不論什麼產業,經營都相當不易。

因此,為避免增加放款風險,銀行在企業融資部分,除了會詳細評估企業經營基本面之外,也會要求增加提供擔保品。

除了企業戶之外,銀行對於房屋貸款部分也是小心翼翼,民營銀行會針對客戶信用狀況分級之外,公營行庫則是採取風險分散,對於推案量大的地方像是淡水、三峽及林口等地區,銀行會採「限量」核貸方案,即一推案可能只限制一定數額的貸款量,例如某社區有100戶,銀行可能只做2、30戶。

大陸民間借貸 可望合法化

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為使大陸中小企業有錢過冬,個人或企業可望能夠合法從事放貸業務。中國人民銀行(大陸央行)起草的「放貸人條例」草案已提交大陸國務院法制辦,條例一旦通過,形同打破銀行在信貸市場的壟斷地位,確認民間借貸合法化。

京華時報報導,大陸央行研究局副局長劉萍透露,今年初,央行蒐集資料發現大陸沿海一帶的典當行、擔保公司,前所未有地火熱,據央行針對31個省區市快速調查,初步掌握民間借貸的利率約從12%到15%。

一方面是急著等錢過冬的中小企業被擋在銀行高門檻外,一方面是民間借貸火熱,央行在這種情況下,著力推出「放貸人條例」草案。

目前,大陸抵押行業中常見的合法經營模式是典當行和擔保公司,而更多的民間借貸是通過地下錢莊形式出現。

劉萍說,「中國信貸市場是被銀行壟斷,條例就是要打破壟斷,使一批符合條件放貸人註冊放貸,解決中小企業融資難的問題。」

這項條例的最大突破是同意個人從事放貸業務,劉萍說,符合條件的企業和個人都可開辦借貸業務,准許門檻可參照今年央行發布的「小額貸款公司試點的指導意見」,並可能適當放寬。

草案規定,放貸的錢必須是自有資金,嚴禁吸收存款;另外,借貸利率不能超過基準利率的四倍;公司老闆和高層應無犯罪記錄和不良信用記錄。符合條件者,得向銀行主管部門提請審批後到工商部門註冊。

劉萍說,中小企業在就業方面做出巨大貢獻,卻越來越難以應對融資難的瓶頸,「企業普遍不景氣加上金融危機,使得原本就條件苛刻的商業銀行越發惜貸。」

根據草擬的「放貸人條例」規定,民間借貸方主要是中小企業和農民,可用動產和不動產做抵押。即使中小企業或農民手中沒有不動產,在大陸央行的提議下,根據「物權法」第四編全面開放抵押範圍,企業可以拿機器、設備、應收帳款等動產來抵押。
【經濟日報╱記者林庭瑤/綜合報導】【2008/11/18 經濟日報】

借錢給別人時是否須訂立契約才有效?

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「法律行為,不依法定方式者,無效。但法律另有規定者,不在此限。」民 法第七十三條定有明文。金錢借貸當然是法律行為,而法律行為的方式,又 區分為要式行為與不要式行為,要式行為者,即法律上規定其方式,凡法律 行為,必須依照一定的方式,才能發生效力的行為,例如:民法第七百六十 條「不動產物權之移轉或設定,應以書面為之。」即是;而不要式行為則不 拘任何方式,也就是不須履行一定的方式即可成立的行為。法律行為通常以 不要式行為為原則。


法律行為的方式,為法律所規定的,稱為法定方式,如前述民法第七百 六十條的規定,法律行為如果不依照法定方式去做,就會變成無效,但是法 律如果另有規定者,則不會發生無效的結果,例如民法第四百二十二條「不 動產之租賃契約,其期限逾一年者,應以字據訂立之,未以字據訂立者,視 為不定期限之租賃。」,所以房屋如果出租給他人,期限超過一年以上的話 ,若要發生期限的效力,就非要訂立契約不可,未訂立契約者,其租賃雖非 無效,但卻變成不定期租賃契約,將來要收回房屋,就要受到土地法第一百 條的限制,不得不慎。

前男友找我借錢,該不該借錢給他

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我的一個朋友,也是初中同學,他曾經追過我,而且以前一直把我當他女朋友看待,只是我並沒有接受他.所以我認為:他只是我以前的同學.也算是好朋友吧.我要借錢給他嗎
8月1號他要結婚了,昨天發消息給我說經濟有點緊張,要我借錢幫忙周轉一下,要藉二三千,我不知道該不該借給他.
我現在有男朋友,而且我和我男朋友感情比較好,在一起兩年多了.他也知道他以前追過我,去年的時候他還寫信給我,我男朋友知道後很生氣.
昨晚我跟他商量我要借錢給他,他卻表示這是我個人的事情.讓我自己看著辦....我真暈,我如果知道怎麼辦還用得著問他嗎?
1.我跟他很少聯繫,都是他偶爾發個消息打個電話來問候一下.
2.我要借錢給他會不會引起別人誤會呢?
3.男朋友倒底是怎麼想的呢?
我還不怎麼會處理這些事情,請大家幫忙想想,也發表一下自己的意見!謝謝!

最佳解答:
男人有時也是口是心非的,你男友嘴上說讓你自己看著辦,心裡多半是不願意的.
而且我要借錢給同學不只是你會招來別人的誤會,你的男朋友也會收到來自親朋之間的社會壓力.所以我個人認為不要藉比較好.
不要覺得不借錢有點不通人情,再說沒錢結什麼婚啊

借錢期限,利率,貼息和結息

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借錢期限,利率,貼息和結息
(一)借錢期限

金融機構借錢的期限主要是依據企業的經營特點,生產建設週期和綜合還貸能力等,同時考慮到銀行的資金供給可能性及其資產流動性等因素,由借貸雙方共同商議後確定.借錢期限在藉款合同中標明.自營借錢期限最長一般不得超過10年(對個人購買自用普通住房發放的借錢最長期限可到20年),超過10年應當報中國人民銀行備案.票據貼現的貼現期最長不得超過6個月,貼現期限為從貼現之B起到票據到期日止.借錢到期不能按期歸還的,借款人應當在借錢到期日之前,向借錢人申請借錢展期.短期借錢展期期限累計不得超過原借錢期限;中期借錢展期期限累計不得超過原借錢期限的一半;長期借錢展期期限累計不得超過3年.借款人未申請展期或申請展期末得到批准,其借錢從到期日算起,轉入逾期借錢賬戶。
(二)借錢利率

借錢人應當在中國人民銀行規定的借錢利率的上下限範圍內,確定每筆借錢利率,並在藉款合同中標明.借錢利率的上下限是指中國人民銀行在基準利率的基礎上規定一個浮動幅度,在這個幅度內,由借錢人和借款人協商後確定借錢利率.借錢人和借款人應當按借款合同和有關計息規定按期計收或支付利息.
(三)貼息及結息

為了促進某些產業和地區經濟的發展,有關地方,部門可以對某些借錢補貼利息.借錢的貼息,實行誰確定,誰貼息的原則.對有關部門貼息的借錢,承辦銀行應當自主審查’發放,並根據<<借錢通則>>的有關規定嚴格管理:除國務院規定外,任何單位和個人無權決定停息,減息,緩息和免息

公司經營不穩 員工借錢困難

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銀行嚴控信貸,緊抓三大警訊,銀行主管指出,客戶負債比上升、突然動用循環信用,銀行大多婉拒申貸,即使核准,利率也會多收3到5個百分點,至於申請紓困、顯露裁員跡象的企業員工,銀行信貸更全面關門。


一位大型民營銀行貸款部門主管指出,現在,銀行企金和消金部門訊息全面互通,只要企業在市場上被傳出可能裁員、經營不穩,銀行就不敢借錢給這家企業的員工。


由於金融颶風強烈吹,銀行承做貸款的風險,明顯上升,特別是申請信貸的客戶,只要有一些不穩的警訊,銀行寧願不做這個生意。


一、負債比突然上升。


針對申請貸款的客戶,銀行會先透過聯合徵信中心查詢,每個月應償還的貸款金額,佔月收入的比重如果突然上升,銀行便可能說「NO」。


銀行主管說,負債比上升,代表客戶的手頭變緊,急需資金周轉,銀行借錢給這類客戶,吃倒帳的風險上升,大多婉拒。


二、驟然動用循環信用額度。


銀行信貸部門主管指出,從聯徵中心的資料還可以看出,客戶使用信用卡、動用循環信用的狀況。


有些客戶在過去很長一段時間,刷卡消費之後都會全額付清,近日,卻發生無力全額清償、動用到信用卡循環信用的額度,表示家庭財務可能發生問題,銀行也不太敢借錢給這類客戶。


三、申請紓困、顯露裁員跡象的企業員工。


銀行主管指出,對銀行而言,最怕的就是吃倒帳,目前,經濟走緩態勢明顯,撐不下去的企業恐怕會一一爆發,有的企業可能申請紓困、有的企業陸續裁員。


銀行主管指出,申請信貸的客戶,如果有第一種、第二種情況,銀行即使核准貸款,利率也會拉升3到5個百分點,適用利率可能上升到10%以上。


至於企業可能出狀況的員工,申請信貸之後,萬一公司經營不穩,員工的工作不保、丟掉頭路,沒有收入償還借款,銀行貸款被倒的風險大增,因應風險上升的情勢,大多乾脆不借。