歲末借錢 細看信貸5內容

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歲末年終,民眾買房、購車、發紅包等資金需求增溫,各銀行卯推個人信用貸款,理專提醒,借小額信用貸款須留意5大內容,包含總費用的年百分率、低率期間、綁約與否、是否收提前清償違約金、申辦門檻。


萬泰銀、安泰銀、國泰世華銀、永豐銀、第一銀和華南銀等多家銀行,都趁農曆年前推出低率信貸專案搶商機,如永豐銀前半年固定利率1.66%、滙豐銀前3個月固定1.88%,比房貸2%還低。
不過金管會提醒,小額信貸不能只看低率,還要看總費用的年百分率,且超低利率優惠期一過,拉高的利率也會影響借款成本,民眾需綜合判斷,不能只看利率的最低點。


注意拉高幅度後利率
銀行局副局長張國銘解釋,所謂總費用年百分率,是將貸款所有應付費用,包括利息、手續費等都涵蓋在內,換算出來的成本費用,金管會已要求各銀行需揭露。
銀行主管也說,很多銀行低率期間僅3個月,最長不超過1年,若屬中長期資金需求,就不適合「利率前低後高」的信貸專案;若是屬「短期」資金需求,如1年內的,就得看是否「綁約」,綁約與否就很重要。


短期借款建議不綁約
安泰銀消金部經理高永和說,年關借款屬「短期」資金需求,如果只有3個月內,建議民眾最好選擇「不綁約」的小額信貸,免得日後還要多付一筆提前清償違約金,更不划算。目前信貸沒綁約者,包括萬泰銀、安泰銀、華南銀和永豐銀等。
高永和說,一般信用貸款的綁約期間約12~18個月,若民眾提前還款,提前清償違約金約是借款金額的1%~3%不等,如借10萬元先還了6萬元,剩下4萬元提前還,就得付4萬的3%,約1200元的違約金給銀行。


華南銀優惠3月截止
最後要注意的是申辦門檻,各銀行信貸專案都有針對特殊族群,如華南銀區分4大族群,其中優質方案鎖定上市櫃公司及前1500大企業員工,或是「師字輩人士(如會計師、律師、醫生等)」3.48%起,而「精英中的精英」最低更喊到2.88%。
其他民營銀行也因競爭激烈,申辦門檻日益寬鬆,不是「師字輩人士」也可借到「最優」借款利率,不限職業或身分,一般銀行仍有年收入限制。
理專也提醒民眾,除了要看總費用年百分率,了解實質負擔總成本之外,也要留意3個月~1年低率之後的利率拉高幅度,留意綁約與否,提前還款是否得多付違約金及申辦門檻,最後考慮低率專案期間。
銀行主管說,看準年關資金需求,很多銀行都是「低率限時」專案,如安泰銀、永豐銀、華南銀和第一銀信貸專案,約在今年的1月底或3月底截止,想要搶低率得趁早。